Wat zijn de kosten voor hypotheekadvies en wat levert het op?

Een hypotheek afsluiten kost altijd geld. Of je het nu via de bank, via een onafhankelijke adviseur of zelf online doet. Je betaalt daarbij kosten voor het hypotheekadvies en kosten voor het regelen van de hypotheek. Wat kost hypotheekadvies nu eigenlijk? En wat levert het op?

Afhankelijke of onafhankelijke hypotheekadviseur?

Schakel je een adviseur in, dan kun je kiezen tussen een afhankelijke adviseur van een bank of een onafhankelijke adviseur. Wat het verschil is tussen het advies van beide soorten adviseurs kun je hier nalezen. De keuze voor afhankelijk of onafhankelijk advies kan gevolgen hebben voor de kosten van het hypotheekadvies. Bedenk dus goed wat het beste bij jou en je situatie past.

Wat kost hypotheekadvies bij beide soorten advies?

Schakel je een onafhankelijke adviseur in, dan kosten het hypotheekadvies en het regelen van je hypotheek samen gemiddeld € 2.375,-. Dat blijkt uit onderzoek van Advieskeuze. Wanneer je kiest voor een afhankelijke adviseur, dan ligt de totaalprijs voor het advies en het regelen gemiddeld tussen de € 1.600,- en € 2.000,- afhankelijk van jouw situatie.

De kosten voor hypotheekadvies van een afhankelijke adviseur zijn dus vaak iets voordeliger. Dit komt doordat afhankelijke hypotheekadviseurs een beperkt pakket aan hypotheken aanbieden en vergelijken. Daardoor hebben zij minder tijd nodig om de hypotheken uit hun aanbod voor jou te vergelijken.

Afhankelijk advies uiteindelijk vaak duurder

Let wel op dat je juist door dat beperkte pakket bij een afhankelijke hypotheekadviseur niet altijd de meest geschikte hypotheek geadviseerd krijgt. Met een onafhankelijke hypotheekadviseur bespaar je vaak uiteindelijk (veel) meer geld dan het extra bedrag dat je in eerste instantie voor het advies kwijt bent.

Uit onderzoek van Van Bruggen Adviesgroep uit 2018 blijkt dat consumenten die advies van een afhankelijke adviseur inwinnen, gemiddeld € 15.000,- meer kwijt zijn aan rente over de totale looptijd van de hypotheek. De hogere kosten die je maakt bij het hypotheekadvies en het regelen van je hypotheek haal je er bij een onafhankelijke adviseur dan ook vaak ruimschoots uit.

Voordelen van een onafhankelijke hypotheekadviseur

Het afsluiten van een hypotheek bij een onafhankelijke hypotheekadviseur heeft, naast de lagere rentekosten, nog meer voordelen:

• Je bespaart veel tijd, omdat de hypotheekadviseur zorgt dat alles goed geregeld is.
• Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan alle hypotheken vergelijken, waardoor je een hypotheek met gunstige maandlasten kunt vinden.
• De hypotheekadviseur kent de voorwaarden bij de verschillende hypotheekaanbieders. Hij of zij kan zoeken naar oplossingen als je bij een aanbieder wordt geweigerd.
• Een onafhankelijke hypotheekadviseur werkt vaak samen met bijvoorbeeld een taxateur of notaris. Soms kan dit je korting op een taxatie of notariële akte opleveren.

Afsluitkosten hypotheek

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je overigens niet alleen met kosten voor hypotheekadvies rekening houden. Er komen ook andere kosten kijken bij het afsluiten van je hypotheek. Denk aan:

• Taxatiekosten: Bij het kopen van een woning wil de bank bijna altijd een taxatierapport van het huis ontvangen. De kosten voor het taxeren van een huis verschillen per taxateur. Ga uit van een bedrag tussen de € 600,- en € 1.000,-.
• Notariskosten: Een notaris moet onder andere de hypotheekakte en eigendomsakte opstellen als je een woning koopt. De kosten voor die aktes kunnen per notaris verschillen. Ga ervan uit dat je bij een hypotheek van € 250.000,- ongeveer € 1.000,- tot € 1.300,- kwijt zult zijn aan notariskosten.
• Bankgarantie: Het kan zijn dat de verkoper een waarborgsom wilt ontvangen. Deze waarborgsom is vaak 10% van de kosten van de woning. Mogelijk kun je die kosten niet betalen met je spaargeld en moet je hiervoor een bankgarantie nemen. De kosten voor de bankgarantie zijn vaak 1% van de waarborgsom.
• Borgtochtprovisie: Als je een hypotheek met NHG afsluit, dan moet je een borgtochtprovisie betalen. De borgtochtprovisie is 0,6% (2024) van de hypotheek die je afsluit.

Op onze site kun je lezen welke kosten diverse adviseurs in rekening brengen. Staat jouw adviseur er niet tussen? Dan kun je de kosten voor advies en bemiddeling ook terugvinden in het dienstverleningsdocument, dat iedere adviseur verplicht is te publiceren.

Overigens kunnen de kosten voor hypotheekadvies verschillen op basis van jouw situatie. Ben je bijvoorbeeld een starter of verhuis je van de ene naar de andere koopwoning? Of heb je geen verhuisplannen en wil je advies over het oversluiten van je hypotheek? Soms worden voor die drie soorten diensten verschillende tarieven gerekend.

Hypotheekadvies voor starters

Voor de vraag ‘Wat kost hypotheekadvies?’ maakt het uit of je een starter bent of niet. Hypotheekadvies voor starters is handig om je mogelijkheden voor het kopen van een eerste woning helder te hebben. Als starter kun je soms niet genoeg hypotheek krijgen om het huis te kopen dat jij op het oog hebt. Een hypotheekadviseur kan dan meedenken wat wél mogelijk is.

Een fijn voordeel: vaak betaal je als starter iets minder voor het hypotheekadvies dan wanneer je vanuit een bestaande koopwoning naar een nieuw koophuis verhuist.

Om genoeg geld bij elkaar te krijgen voor je eerste woning, heb je een aantal opties. De hypotheekadviseur kan je daar goed over adviseren. Opties zijn bijvoorbeeld:

• Je kunt eerst geld sparen en bijvoorbeeld een tijdje een woning huren met lage lasten.
• Je ouders schenken of lenen een bedrag aan jou. Tot een bepaald bedrag is een schenking vrijgesteld van belasting. Houd er wel rekening mee dat een ton belastingvrij schenken niet meer mogelijk is.
• Bekijk de mogelijkheden voor een Starterslening. Dit is een extra lening die je kunt afsluiten om het gat tussen je maximale hypotheek en de prijs van de woning te overbruggen. Voor de      Starterslening betaal je, naast de rente en aflossing, eenmalige afsluitkosten. Op onze site vind je  meer informatie over de Starterslening.

Je hypotheekadviseur is bekend met de verschillende mogelijkheden en kent ook de voorwaarden voor de Starterslening. De adviseur kan je dan ook laten weten wat specifiek een passende optie voor jou is.

Hypotheekadvies bij een verhuizing

Als je van het ene naar het andere koophuis verhuist, krijg je met meer zaken te maken dan wanneer je als starter een huis koopt. Juist dan kan hypotheekadvies gunstig zijn omdat er veel bij komt kijken. Het is niet eenvoudig te bepalen of het voor jou gunstig is om je hypotheek mee te nemen of dat je beter een nieuwe hypotheek kunt afsluiten. Een hypotheekadviseur helpt je om de juiste keuzes te maken.

Als je gaat verhuizen, heb je vaak al een hypotheek op je huidige woning. Je kunt er dan voor kiezen om je huidige hypotheek, rentepercentage en aanbieder mee te nemen of een nieuwe hypotheek te nemen. Als je bijvoorbeeld niet meer tevreden bent over je huidige hypotheekvoorwaarden of als de rente ondertussen is gedaald, kun je bij het kopen van een nieuwe woning voor een volledig nieuwe hypotheek (met nieuwe rente en voorwaarden) kiezen.

Naast het veranderen van je hypotheek moet je rekening houden met een eventuele overwaarde of restschuld als je je woning verkoopt. Bij overwaarde is het fiscaal voordelig om deze in het nieuwe huis te investeren; anders verlies je het recht op (een deel van) je hypotheekrenteaftrek. Een restschuld heeft invloed hebben op de maximale hypotheek voor je volgende woning.

Hypotheekadvies bij een hypotheek oversluiten  

Ook wanneer je je hypotheek wilt oversluiten, kun je hiervoor een adviseur inschakelen. De hypotheekadviseur kijkt dan samen met jou naar je huidige situatie en adviseert je op basis daarvan of oversluiten voor jou gunstig kan zijn. Tijdens het gesprek met je adviseur krijg je uitleg over wanneer je het beste kunt oversluiten, wat oversluiten kost en welk voordeel oversluiten jou wel of niet biedt.

Wanneer je je hypotheek oversluit tijdens de rentevaste periode, wordt hiervoor wel een boeterente in rekening gebracht omdat de bank rente misloopt. Je kunt dit bedrag bij de belastingaangifte voor dat jaar aftrekken bij je aangifte. Als je geld moet lenen om de boeterente te betalen, dan is het daarvoor geleende bedrag niet fiscaal aftrekbaar.

Zelf online je hypotheek regelen

In plaats van hypotheekadvies in te winnen, kun je er ook voor kiezen om je hypotheek zelf online te regelen. Wat kost een hypotheek regelen in dat geval? Gemiddeld zo’n € 800,-!

Wel loop je met het zelf regelen van je hypotheek risico’s. Het is daarom door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) verplicht gesteld dat je, voordat je zelf een hypotheek afsluit, een kennistest maakt om je kennis over hypotheken te toetsen. Deze test kun je afnemen bij de AFM, bij de hypotheekaanbieder of bij jouw hypotheekadviseur. Als je zakt voor deze test, krijg je het advies om een hypotheekadviseur in te schakelen.

De nadelen van zelf regelen

Soms is het, ook als je gezakt bent voor de test, mogelijk om zelf een hypotheek af te sluiten. Pas hier wel mee op, want een verkeerde beslissing kan je duur komen te staan. Verder moet je er rekening mee houden dat de nodige tijd gaat zitten in het regelwerk dat bij je hypotheek komt kijken. Je bent zeker wel een aantal uur kwijt aan het regelen van de hypotheek.

Ook moet je opletten waar je jouw hypotheek gaat afsluiten. Wanneer je bij een tussenpersoon een hypotheek afsluit, dan kun je kiezen uit de partijen waar die tussenpersoon zaken mee doet. Als je al een geldverstrekker op het oog hebt, moet je opletten of jouw gekozen tussenpersoon daar wel zaken mee doet. Als dat niet zo is, zal je op zoek moeten gaan naar een nieuwe geldverstrekker of tussenpersoon.

Je hypotheek afsluiten via een bank

Als je ervoor kiest om een hypotheek af te sluiten bij een bank in plaats van een onafhankelijk adviseur, is het goed om naar de voorwaarden te kijken. Zo moet je bij Rabobank en ING verplicht advies afnemen van een bankmedewerker, waar je zelf de advieskosten voor moet betalen. Bovendien bieden de meeste banken alleen hun eigen hypotheken aan, wat betekent dat de bank maar een beperkt aantal hypotheken voor je vergelijkt. Mogelijk kun je bij een andere aanbieder een voordeligere hypotheek krijgen dan de hypotheek die je geadviseerd krijgt.

Wil je hypotheekadvies op maat?

Het afsluiten van een hypotheek is een ingewikkelde klus. Daarom is hypotheekadvies inwinnen een slimme zet. Als je een onafhankelijke hypotheekadviseur zoekt die jou kan helpen, ben je bij Hypotheekadvies.nl aan het juiste adres. 

Op HypotheekAdvies.nl staan veel hypotheekadviseurs die jou van dienst kunnen zijn. Je kunt de hypotheekadviseurs vergelijken om zo de voor jou meest geschikte adviseur te vinden.