Hypotheek meenemen, hoe werkt dat?

Stel: jij wilt je woning verkopen en een nieuw woning kopen. Wat kun je dan met je huidige hypotheek doen? Grofweg twee dingen: je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten in plaats van je lopende hypotheek of je kunt de huidige hypotheek meenemen. Hoe je hypotheek meenemen werkt, lees je in dit artikel.

Je huidige hypotheek meenemen, zo werkt dat!

Bij het kopen van een nieuwe woning kun je soms je huidige hypotheek meenemen. Je houdt dan de hypotheekvorm, de afgesproken hypotheekrente en de hypotheekvoorwaarden aan voor je nieuwe woning. Of dit in jouw geval daadwerkelijk kan, is afhankelijk van de voorwaarden die voor jouw hypotheek golden toen je de hypotheek afsloot. Een van onze adviseurs vertelt je graag meer over jouw mogelijkheden.

Waarom je hypotheek meenemen?

Het meenemen van je hypotheek kan interessant zijn als je huidige hypotheek gunstige voorwaarden heeft en nog steeds goed bij je situatie past. Je hypotheek meenemen is bijvoorbeeld gunstig als je over je huidige hypotheek een lagere rente betaalt dan de actuele hypotheekrente. Zo profiteer je ook bij je nieuwe woning van de lage maandlasten die je bij je huidige hypotheek hebt, waardoor je veel geld kunt besparen.

Let wel op: de geldverstrekker behandelt het meeverhuizen van de hypotheek als een nieuwe hypotheek. De geldverstrekker bepaalt daarom op basis van jouw huidige inkomen en de marktwaarde van je nieuwe woning opnieuw of je in aanmerking komt voor de hypotheek. Is dit het geval? Dan mag je de gunstige voorwaarden van je huidige hypotheek meenemen.

Blijven profiteren van hypotheekrenteaftrek

Als je een hypotheek meeneemt die je vóór 2013 hebt afgesloten, dan blijven vaak de belastingregels gelden van toen je de hypotheek afsloot. Zo behoud je in veel gevallen het recht op hypotheekrenteaftrek, ook als je bijvoorbeeld een aflossingsvrije of spaarhypotheek hebt.

Hypotheekrenteaftrek houdt in dat je als woningbezitter de rente die je betaalt over je hypotheekschuld mag aftrekken van je bruto inkomen. Daardoor daalt het inkomen waar je belasting over moet betalen.

Tegenwoordig kom je alleen nog in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als je je hypotheek vanaf het begin aflost en binnen 30 jaar volledig afgelost hebt. Daardoor geldt de hypotheekrenteaftrek bij een nieuw af te sluiten hypotheek alleen voor een lineaire of annuïteitenhypotheek. Maar je kunt je vóór 2013 afgesloten hypotheek met een andere hypotheekvorm dus mogelijk meenemen, om ook dan je recht op de aftrek te behouden.

Het recht op hypotheekrenteaftrek meenemen

Deze verandering sinds 2013 maakt het gunstig om je bestaande spaar- of aflossingsvrije hypotheek mee te nemen, zodat je wél van de hypotheekrenteaftrek kunt blijven profiteren. Ook als je naar een andere geldverstrekker gaat, kun je in dat geval de oude hypotheekvorm met de oude fiscale regels voortzetten.

Houd er wel rekening mee dat niet iedere geldverstrekker bereid is om elke oude hypotheekvorm voort te zetten. Ook geldt dat je meestal maximaal 50% van je woningwaarde met een aflossingsvrije hypotheek mag financieren.

Wanneer je nieuwe woning duurder is

Hoe zit het met een hypotheek meenemen als de nieuwe woning een stuk duurder is dan je oude woning? Het is dan nog steeds mogelijk om je hypotheek mee te nemen. Naast je huidige hypotheek vraag je dan een aanvullende hypotheek aan voor het extra benodigde bedrag. Vaak moet je deze aanvullende hypotheek bij dezelfde geldverstrekker aanvragen als waar je nu zit. Voor de nieuwe hypotheek gelden de huidige belastingregels én de huidige rentepercentages.

Oude woning verkocht met overwaarde?

Is de verkoopsom van je woning hoger dan de nog af te lossen hypotheek? Dan is er sprake van overwaarde. Als je je woning verkoopt en niet meteen een nieuwe woning betrekt, dan blijft de overwaarde nog 3 jaar staan. Hoe je deze overwaarde kunt gebruiken, is opgenomen in de bijleenregeling. Volgens deze regeling moet je – om recht te houden op volledige hypotheekrenteaftrek – de overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van je woning investeren in je volgende koopwoning. Dat geldt ook als je verhuist naar een goedkopere woning.

Als je de overwaarde niet gebruikt voor de aanschaf van je nieuwe woning, dan is er geen hypotheekrenteaftrek mogelijk over het leenbedrag ter hoogte van je overwaarde. Overigens vervalt deze regel na drie jaar. Dus als je binnen drie jaar na de verkoop van je huis geen nieuwe woning hebt gekocht, kun je de overwaarde alsnog zonder beperkingen besteden.

Oude woning verkocht met een restschuld?

Is er sprake van een restschuld bij de verkoop van de woning? Dan zijn er soms mogelijkheden om deze schuld mee te financieren in de nieuwe hypotheek. Daardoor kun je ook naar een volgende koopwoning verhuizen als je hypotheekschuld hoger is dan de waarde van je woning.

Als je verwacht dat je bij de verkoop een restschuld overhoudt, bespreek dit dan met je hypotheekadviseur. Zo kom je niet voor onaangename verrassingen te staan. Overigens is het, als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), onder bepaalde voorwaarden mogelijk om de restschuld kwijt te schelden wanneer er sprake is van een gedwongen verkoop.

Oude woning nog niet verkocht, toch al kopen?

Heb je je huidige woning nog niet verkocht, maar wil je toch al een nieuw huis kopen? Dan moet je rekening houden met dubbele lasten, omdat je een tijdje twee hypotheken hebt. Als je in dat geval gebruik wilt maken van de overwaarde op de oude woning, heb je een overbruggingskrediet nodig. Dit is een lening waarmee je de overwaarde op de verkochte woning kunt gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, terwijl je de overwaarde nog niet ontvangen hebt.

Gelukkig zijn de meeste geldverstrekkers bereid om de mogelijke overwaarde alvast mee te nemen in de nieuwe hypotheek (soms op voorwaarde dat de woning op papier al verkocht is).

Je hypotheek niet meenemen en een nieuwe hypotheek afsluiten

Je kunt er natuurlijk ook voor kiezen om je hypotheek niet mee te nemen. Past je huidige hypotheek niet meer bij je situatie qua voorwaarden of geldt op dit moment een veel lager rentetarief? Dan kun je ervoor kiezen om de oude hypotheek volledig af te lossen (met een nieuwe hypotheek). Bij verkoop van je woning kan dit namelijk boetevrij. Je kunt dan een volledig nieuwe hypotheek afsluiten waarbij de voorwaarden en rente van dit moment gelden.

Wat is de beste optie? Vergelijken loont!

Een hypotheekadviseur kan je adviseren of je hypotheek meenemen verstandig is in jouw specifieke situatie. Met een doordachte hypotheekkeuze bij het kopen van je volgende woning kun je zo duizenden euro’s besparen.

Ons advies is daarom: laat een adviseur alle mogelijkheden voor je doorrekenen. De kosten die je hiervoor maakt, verdien je ruim terug.

Maak direct een vrijblijvende afspraak met een onafhankelijke adviseur bij jou in de buurt.