Startershypotheek afsluiten

Het kopen van een eerste huis is voor veel starters een uitdaging. Gelukkig zijn er diverse oplossingen die helpen bij het kopen van je eerste huis met een startershypotheek. In dit artikel lees je meer over de startershypotheek en over de mogelijkheden die je hebt voor het kopen van je eerste woning. Zo kun je goed geïnformeerd naar je eerste hypotheekgesprek gaan.

Wat is een startershypotheek?

Een startershypotheek is eigenlijk hetzelfde als een normale hypotheek. De term ‘startershypotheek’ is enkel door geldverstrekkers in het leven geroepen om jonge doelgroepen aan te spreken. In een enkel geval heeft de startershypotheek wel kenmerken die specifiek voor starters gunstig zijn.

De voorwaarden voor het afsluiten van een startershypotheek verschillen per bank. Er zal over het algemeen gekeken worden naar je huidige inkomen en naar de verwachte ontwikkeling van je inkomen, aangezien je inkomen na enkele werkjaren kan stijgen. De bank kijkt daarnaast vaak naar een mogelijke BKR-registratie en bekijkt of je een studieschuld hebt die nog afgelost moet worden.

Hypotheekvormen bij een startershypotheek

Bij het afsluiten van een startershypotheek kun je kiezen uit twee verschillende hypotheekvormen: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Het verschil tussen deze twee hypotheekvormen zit hem met name in de manier waarop je gedurende de looptijd aflost op je hypotheek. Een hypotheekadviseur kan je goed adviseren over welk type hypotheek het beste bij jou past als je een startershypotheek afsluit.

Bij beide hypotheekvormen heb je recht op hypotheekrenteaftrek, mits je je hypotheek binnen 30 jaar volledig aflost. Hypotheekrenteaftrek houdt in dat je een deel van de rente die je over de hypotheek betaalt, terugkrijgt van de Belastingdienst als je je jaarlijkse aangifte doet. De hypotheekvorm die je kiest, heeft invloed op het bedrag dat je aan hypotheekrenteaftrek terugkrijgt.

Lineaire hypotheek

Kenmerkend voor een lineaire hypotheek is dat je maandelijkse aflossing gelijk blijft gedurende de looptijd van je hypotheek. Doordat je gelijkmatig aflost, zal de hypotheekschuld waarover je rente betaalt steeds lager worden. Daardoor daalt je rente en worden je netto maandlasten dus iedere maand iets lager. Het bedrag dat je terugkrijgt aan hypotheekrenteaftrek is stabiel, omdat je elke maand hetzelfde bedrag aan rente betaalt.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag is opgebouwd uit aflossing en rente, maar in tegenstelling tot de lineaire hypotheek verandert de samenstelling van je maandbedrag gedurende de looptijd van de hypotheek. In het begin los je weinig af en betaal je veel rente. Naarmate je meer naar het eind van de looptijd toe gaat, los je steeds meer af en betaal je maandelijks minder rente.

Omdat je bij een annuïteitenhypotheek een steeds kleiner bedrag aan rente gaat betalen, daalt wel het bedrag dat je terugkrijgt als hypotheekrenteaftrek. Daardoor stijgen je netto maandlasten gedurende de looptijd.

Nationale hypotheek garantie (NHG)

Soms is het mogelijk om een startershypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (ook wel afgekort tot NHG). NHG geeft jou en de geldverstrekker meer financiële zekerheid. Het dient als vangnet als je niet meer in staat bent de maandlasten voor je hypotheek te betalen, bijvoorbeeld doordat je werkloos of arbeidsongeschikt bent geraakt of doordat jij en je partner uit elkaar gaan. In dat soort situaties kan NHG jouw hypotheek beschermen.

Hoe werkt NHG?

Uiteraard is het nog steeds jouw verantwoordelijkheid om oplossingen te vinden om je hypotheeklasten te kunnen blijven betalen. Wel denkt NHG mee en kijkt NHG of zij je kunnen helpen om de hypotheek weer betaalbaar te maken. Het kan zelfs zo zijn dat je dankzij een regeling je huis kunt behouden, waardoor je een eventuele verkoop met verlies kunt voorkomen. NHG kan bijvoorbeeld je restschuld kwijtschelden als verkoop de enige optie is en als de opbrengst van je huis lager is dan de openstaande hypotheek.

» Lees meer over de voor- en nadelen van de Nationale Hypotheek Garantie.

Starterslening bij een startershypotheek

Ook kun je als starter in sommige Nederlandse gemeenten in aanmerking komen voor een Starterslening. De Starterslening biedt je de mogelijkheid om nét iets meer te lenen, zodat je je droomhuis toch kunt betalen.

Een Starterslening is dus niet hetzelfde als een startershypotheek. Het is een extra lening voor de aankoop van je eerste huis die je naast je hypotheek afsluit. Als een huis duurder is dan wat je maximaal kunt lenen in de vorm van een startershypotheek, dan kun je dit aanvullen met een Starterslening.

Let wel op dat je alleen onder bepaalde voorwaarden in aanmerking komt voor de Starterslening. Deze geldt bijvoorbeeld alleen in bepaalde gemeentes . Ben je benieuwd of de Starterslening ook in jouw gemeente wordt aangeboden? Dit kun je controleren op de website van het Stimuleringsfonds Volhuisvesting (SVn).

» Lees meer over de Starterslening.

Bijkomende kosten

Naast je hypotheek komen er bij de aankoop van een huis ook altijd bijkomende kosten kijken. Afhankelijk van of je een bestaande woning koopt of een nieuwbouwhuis, moet je er rekening mee houden dat je minimaal ongeveer 5 á 6% van de koopsom aan bijkomende kosten kwijt bent, bijvoorbeeld aan advies- en notariskosten. Gelukkig zijn veel bijkomende kosten aftrekbaar van de belasting.

Let op: sinds 2018 is het niet meer mogelijk om méér te lenen dan de waarde van je nieuwe woning. De bijkomende kosten zal je dus altijd met je eigen spaargeld moeten betalen.

Meer over een startershypotheek afsluiten

Bij de financiering van je eerste huis komt nog veel meer kijken. Je kunt verschillende vragen hebben over een startershypotheek afsluiten. Kom je bijvoorbeeld in aanmerking voor een hypotheek als je een studieschuld of een tijdelijk contract hebt? Is het in jouw situatie handiger om een huis te huren of te kopen? En past een nieuwbouwhuis bij jou of wil je liever bestaande bouw? Daar vertellen we je graag meer over in de volgende artikelen:

Hypotheek met studieschuld
Huis kopen of huren?
Nieuwbouw of bestaande bouw

Benieuwd naar jouw mogelijkheden?

Er bestaan dus verschillende mogelijkheden om je eerste woning te financieren. Wil je exact weten wat de mogelijkheden voor een startershypotheek afsluiten in jouw situatie zijn? Zoek dan op HypotheekAdvies.nl een adviseur bij jou in de buurt die je kan helpen. Het eerste gesprek kun je direct online aanvragen en is geheel kosteloos.