Hypotheek afsluiten na 65 jaar

Veel mensen denken dat je op latere leeftijd geen nieuwe hypotheek meer kunt afsluiten. Goed nieuws: vaak zijn er wel mogelijkheden! Dankzij de seniorenhypotheek kun je in veel gevallen alsnog verhuizen naar een andere woning. Wil jij graag verhuizen als 65-plusser, maar weet je niet of je een hypotheek kunt krijgen? In dit artikel lees je meer over een hypotheek afsluiten na 65 jaar.

Hypotheek voor ouderen

Voor het afsluiten van een seniorenhypotheek is je pensioen erg belangrijk. Je pensioen wordt namelijk meegenomen in de berekening van de maandlasten die je kunt dragen en heeft daarom invloed op je maximale hypotheek. Vaak is je pensioenuitkering lager dan je inkomen als werknemer, wat inhoudt dat je een iets lagere maximale hypotheek kunt krijgen dan toen je in loondienst was. Je moet de hypotheeklasten immers wel met je inkomsten kunnen betalen.

Wat als je binnen 10 jaar met pensioen gaat?

Ook als je nu nog werkt, maar binnen 10 jaar met pensioen gaat, wordt je pensioen meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek.

Een goede optie is om in dit geval te kiezen voor een lineaire hypotheek, een hypotheekvorm waarbij je maandlasten de eerste jaren hoger zijn dan na verloop van tijd. Je hebt daardoor een groot deel van de hypotheek al afgelost tegen de tijd dat je met pensioen gaat. Hierdoor krijgt de geldverstrekker ook meer zekerheid dat jij de maandlasten tijdens je pensioen kunt blijven betalen. 

Wel kunnen de mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek vanaf 65 jaar of vlak voor je pensioen per geldverstrekker verschillen. Laat je dus goed informeren.

Hypotheekrenteaftrek seniorenhypotheek

Wanneer je pensioen ontvangt, heeft dit invloed op je hypotheekrenteaftrek. Aangezien de kans groot is dat je pensioen lager uitvalt dan het inkomen dat je voorheen als werknemer had, kun je ook in een lagere belastingschijf vallen. Dat betekent dat je minder profijt hebt van de hypotheekrenteaftrek. Je belastingpercentage ligt lager, waardoor je hypotheekrenteaftrek ook lager uitvalt.

Een deskundige hypotheekadviseur neemt deze factoren ook mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Overlijdensrisicoverzekering voor ouderen

Geldverstrekkers willen uiteraard zekerheid hebben dat ze het uitgeleende geldbedrag met de afgesproken rente terugkrijgen. Ze willen dan ook zo min mogelijk risico lopen. Aangezien een ouder persoon meer kans heeft om te overlijden binnen de looptijd van 30 jaar, neemt de bank een groter risico door ouderen een hypotheek te verstrekken. Er bestaat namelijk een kans dat de hypotheek niet wordt doorbetaald vanwege overlijden.

Om dit risico te beperken en de bank meer zekerheid te geven op de terugbetaling van de hypotheek, kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Dit heeft uiteraard ook voordelen voor jou en je partner.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorgt ervoor dat je verzekeraar een bedrag zal uitkeren als jij komt te overlijden. Met dit bedrag kunnen je nabestaanden de hypotheek (deels) afbetalen, waardoor je nabestaanden niet onder financiële druk komen te staan door jouw hypotheekschuld. Zo kan een ORV ervoor zorgen dat je partner nog in de woning kan blijven wonen na jouw overlijden.

De premie van een ORV

Voor de ORV moet je maandelijks premie betalen. De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal factoren:

• Welk bedrag moet verzekerd worden? Hoe hoger het te verzekeren bedrag is, hoe hoger de premie.
• Hoe lang loopt de polis? Hoe langer de looptijd van de polis is, hoe hoger de kosten worden. Naarmate je ouder wordt, betaal je een hogere premie.
• Wat is je leeftijd op het moment dat je de polis afsluit? Er is ook een maximale leeftijd (vaak tussen de 70 en 80 jaar) voor het afsluiten van de polis. Deze leeftijd verschilt per verzekeraar.
• Hoe is je gezondheid? Als je bijvoorbeeld een zwaar beroep hebt (gehad) of een roker bent, dan betaal je een hogere premie.

Waar moet je op letten?

Er zijn veel verzekeraars op de markt die een ORV aanbieden. Een vergelijking maken tussen de verschillende verzekeraars kan aardig schelen in de hoogte van de premie. Daarnaast moet je opletten of een verzekeraar geen bloc clausule heeft. Dit houdt in dat de verzekeraar tijdens de looptijd van de verzekering de premie of voorwaarden kan veranderen zonder dat jij het daarmee eens bent. Zo’n clausule kan soms nadelig uitpakken.

Is een ORV bij een hypotheek voor ouderen verplicht?

Of het afsluiten van een ORV verplicht is, verschilt per geldverstrekker. Over het algemeen is een ORV niet verplicht, behalve als het hypotheekbedrag meer dan 80% van de marktwaarde van de woning is. Je moet dan minimaal een verzekering afsluiten over het bedrag dat boven 80% van de marktwaarde van de woning uitkomt.

Rekenvoorbeeld: Stel je gaat een woning kopen met een waarde van € 350.000,-. Daarvoor sluit je een hypotheek af van € 350.000,-. Tot € 280.000,- (€ 350.000,- x 80% = € 280.000,-) was een ORV niet verplicht, maar je komt € 70.000,- boven dit bedrag uit. Je moet dus over minimaal € 70.000,- (€ 350.000,- min € 280.000,- = € 70.000,-) een ORV afsluiten.

Eigen geld inleggen

Wanneer je liever niet zo’n hoge premie betaalt, kun je ervoor kiezen om extra eigen geld in te leggen. Zo kun je alsnog onder de 80% van de marktwaarde van de woning uitkomen. Dit kan bijvoorbeeld spaargeld, geld van een familielid of een eventuele overwaarde op je oude woning zijn.

Een ORV, handig of niet?

Of het afsluiten van een ORV handig is, verschilt per persoon. Wat voor jou de beste optie is, hangt van veel factoren af en is dus soms lastig te bepalen. Zo is het vaak gunstiger als er sprake is van een groot inkomensverschil tussen twee partners; de ORV biedt de partner met het lagere inkomen financiële zekerheid voor het geval de andere partner komt te overlijden.

Een hypotheekadviseur kan je hier persoonlijk advies over geven. Een goede en onafhankelijke hypotheekadviseur kun je eenvoudig vinden via het overzicht van hypotheekadviseurs op HypotheekAdvies.nl.

Hypotheek voor 65-plussers met NHG

Wanneer je als 65-plusser wilt verhuizen naar bijvoorbeeld een seniorenwoning, kun je te maken krijgen met andere financieringsregels. Een hypotheek afsluiten na 65 jaar kan hierdoor lastiger zijn, zelfs als je nieuwe maandlasten lager uitvallen dan je huidige maandlasten. Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan soms voor extra ruimte zorgen. In ons artikel over de NHG kun je hier meer over lezen.

Nieuwe methode, meer mogelijkheden

NHG heeft een speciale rekenmethode voor 65-plussers die een nieuwe hypotheek willen afsluiten. Bij deze methode wordt gekeken naar je werkelijke maandlasten, niet naar de maandlasten op basis van de annuïteitenhypotheek. Hierdoor komt het vaker voor dat een hypotheek afsluiten na 65 jaar alsnog mogelijk is. Je moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen om via deze methode getoetst te worden. Je hypotheekadviseur kan dit voor je op een rij zetten.

Belangrijke punten om rekening mee te houden

Wil je een seniorenhypotheek aanvragen? Houd dan rekening met onderstaande kwesties

• Na de pensioensleeftijd doorwerken. Er zijn senioren die na hun pensioen nog (in deeltijd) doorwerken en dus nog inkomen krijgen uit arbeid. Besef dat geldverstrekkers hier geen rekening mee houden en dit inkomen dus niet meenemen in de hypotheekberekening.
• Het AOW-gat. Sommige senioren stoppen met werken voordat ze de AOW-leeftijd hebben bereikt, waardoor een AOW-gat ontstaat. Dit houdt in dat je nog geen (volledige) AOW ontvangt, waardoor je inkomen een tijdje lager uitvalt. Geldverstrekkers nemen dit mee in de berekening van je maximale hypotheek, die dus lager kan uitvallen. Je hypotheekaanvraag kan hierdoor worden afgewezen.
• Maatwerk leveren. Banken zijn niet altijd bereid om maatwerk te leveren of hebben daar de middelen niet voor. Daardoor is een hypotheek voor je nieuwe woning soms niet mogelijk.
• Een overbruggingskrediet is geen optie. Het kan voorkomen dat je gaat verhuizen naar een kleinere of goedkopere woning. Dan is een nieuwe hypotheek soms niet nodig. Wanneer je verhuist naar de nieuwe woning vóór de verkoop van je oude woning, heb je wel een overbruggingskrediet nodig. Het probleem is dat banken niet bereid zijn dit krediet te verstrekken als je geen nieuwe hypotheek afsluit. Houd daar dus rekening mee.

Een hypotheekadviseur kan je helpen

Een hypotheek aanvragen na 65 jaar kan wat lastiger zijn. Gelukkig kan een hypotheekadviseur je helpen bij de aanvraag. Zo wordt een seniorenhypotheek afsluiten een stuk eenvoudiger.

Op HypotheekAdvies.nl kun je hypotheekadviseurs met elkaar vergelijken en zo de hypotheekadviseur vinden die bij jou past. Er zit er altijd wel één in de buurt. Zo zijn onze aangesloten adviseurs onder meer te vinden in  Amsterdam, Utrecht, Eindhoven, Apeldoorn, Rotterdam en Den Haag. De adviseur van jouw keuze helpt jou graag om je seniorenhypotheek aan te vragen.