Studieschuld en hypotheek: kan dat?

Wil je graag een huis kopen en een hypotheek aanvragen, maar heb je nog een studieschuld openstaan? In dat geval vraag je je misschien af of je wel een hypotheek kunt afsluiten zonder problemen. Gelukkig is het mogelijk om ook een hypotheek met studieschuld af te sluiten. Wat de mogelijkheden daarvoor zijn, lees je in dit artikel.

De invloed van een studieschuld op je maximale hypotheek

Een hypotheek met studieschuld afsluiten is mogelijk, maar je studieschuld heeft wel invloed op het bedrag dat je maximaal kunt lenen. De maandelijkse afbetaling die je doet voor je studieschuld zorgt er voor dat je minder geld overhoudt voor het aflossen van je hypotheek. Daardoor heb je een grotere kans dat je in de financiële problemen komt bij het aflossen. Dat nemen geldverstrekkers mee bij het berekenen van je maximale hypotheek.

De invloed die je studieschuld heeft op je maximale hypotheek is afhankelijk van het moment waarop je voor het eerst studiefinanciering hebt ontvangen. Daarbij gaat het erom of je onder het ‘oude’ of onder het ‘nieuwe’ leenstelsel valt. Dat is bepalend voor de rekensom die hypotheekaanbieders gebruiken om je maximale hypotheek te berekenen.

Oude stelsel/basisbeurs (tot 1 juli 2015)

Als je tot 1 juli 2015 hebt geleend voor je studie, val je onder het oude leenstelsel. Je hebt dan 15 jaar de tijd om je studieschuld af te lossen.

Je studieschuld wordt in dat geval voor 0,75% meegerekend in je maandelijkse lasten. Dit betekent dat de geldverstrekker ervan uitgaat dat je per maand 0,75% op je studieschuld aflost. Doordat je dit percentage moet betalen, houd je minder financiële ruimte per maand over voor het aflossen van je hypotheek. Daardoor zal je maximale hypotheek lager uitvallen dan als je geen studieschuld hebt.

Nieuwe stelsel/leenstelsel (vanaf 1 juli 2015)

Heb je na 1 juli 2015 geleend voor je studie? Dan val je onder het nieuwe leenstelsel. In het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar de tijd om je studieschuld af te lossen, waardoor je maandelijks naar verhouding iets minder aan aflossing kwijt bent dan bij het oude leenstelsel.

Bij het nieuwe leenstelsel wordt je studieschuld voor 0,35% meegeteld in je maandelijkse lasten. Er wordt van uitgegaan dat je per maand 0,35% aflost op je studieschuld. Met dat percentage wordt rekening gehouden in de berekening van je maandelijkse uitgaven en dus bij het bepalen van je maximale hypotheek.

Rekenvoorbeelden studieschuld en hypotheekaflossing

Stel: Je hebt een schuld van € 15.000,- in het oude leenstelsel. De geldverstrekker gaat ervan uit dat je elke maand 0,75% van je totale studieschuld terugbetaalt. Maandelijks ben je dan € 112,50 (0,75% van € 15.000,-) kwijt aan de terugbetaling van je studieschuld.

Een ander voorbeeld met het nieuwe leenstelsel. Stel: Je hebt een schuld van € 15.000,-. De geldverstrekker gaat uit van € 52,50 (0,35% van € 15.000,-) aan terugbetaling bij het vaststellen van je maandelijkse lasten.

In onderstaand rekenvoorbeeld kun je zien wat de invloed van je studieschuld op de maximale hypotheek is in beide situaties. Hiervoor hebben we de volgende voorbeeldgegevens gebruikt:

• Bruto jaarinkomen: € 40.000,-
• Studieschuld: € 15.000,-
• Rentevaste periode: 10 jaar
• Looptijd hypotheek: 30 jaar

*Bovenstaande berekening is indicatief

Je studieschuld aflossen voordat je een hypotheek afsluit?

Zoals je in bovenstaande rekenvoorbeelden kunt zien, kan je maximale hypotheek door een studieschuld fors dalen. Aflossen op je studieschuld is daarom soms gunstig.

Of het in jouw geval verstandig is om je studieschuld af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt, is van een aantal factoren afhankelijk. Is jouw overgebleven schuld bij DUO op dit moment vrij laag, dan kun je er goed aan doen om deze schuld in één keer af te lossen. Daardoor kan je maximale hypotheek immers een stuk hoger zijn. Geldverstrekkers rekenen namelijk met het volledige bedrag dat je ooit bij DUO hebt geleend. Het is ook zo dat je minder aan rente kwijt bent naarmate je eerder aflost. Ook dat scheelt.

Waarom wordt met de volledige studieschuld gerekend?

Nu vraag je je misschien af waarom geldverstrekkers met de volledige studieschuld rekenen. De reden daarvoor is dat geldverstrekkers moeten bekijken wat je per maand terugbetaalt. Alleen door te kijken naar het volledige bedrag dat je ooit hebt geleend bij DUO, kunnen ze bepalen wat het vaste bedrag is dat je iedere maand op je studieschuld aflost. Mocht je al eens extra hebben afgelost op je studieschuld, dan wordt daar rekening mee gehouden bij het berekenen van je maximale hypotheek. Je betaalt dan immers maandelijks een kleiner bedrag aan DUO.

Nu of later aflossen?

Als je overweegt om vroeger af te lossen, moet je er wel rekening mee houden dat de rente die je over je studieschuld betaalt voortdurend schommelt. In 2023 ligt het rentepercentage voor een studieschuld hoger (rond de 0,50% voor hbo- en wo-studenten dan in eerdere jaren). Bij een lage rente is het niet altijd even gunstig om vroegtijdig af te lossen. Bij een hogere rente wordt dit juist aantrekkelijker.

Op de website van de Rijksoverheid (DUO) vind je meer informatie over het terugbetalen van je studieschuld met rente. Wil je meer lezen hierover of ben je benieuwd hoe het er voor jou persoonlijk uitziet? Kijk dan op de website van DUO.

Een andere optie is om je spaargeld te gebruiken voor de aankoop van het huis of voor de kosten koper. De vraag is dan wel of de lagere maximale hypotheek die je kunt krijgen (in vergelijking met wanneer je geen studieschuld zou hebben) toereikend is voor het huis dat je op het oog hebt.

Ieders situatie is anders en het is belangrijk om te weten waar je aan toe bent. Kom je er zelf niet uit? Een hypotheekadviseur kan je persoonlijk advies geven over wat voor jou de beste optie is.

Studieschuld verzwijgen bij de hypotheekaanvraag?

Een studieschuld staat niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Daardoor kunnen geldverstrekkers niet direct controleren of je een studieschuld hebt. Toch is het niet verstandig om je studieschuld te verzwijgen. Daarmee benadeel je jezelf uiteindelijk.

Als je je studieschuld niet meldt, heb je namelijk de volgende nadelige gevolgen:

• Je hebt een wettelijke verplichting om je studieschuld te melden. Als je je studieschuld niet meldt, wordt hiermee geen rekening gehouden bij het berekenen van je maximale hypotheek. Je maandlasten kunnen daardoor dus zo hoog worden dat je moeite hebt om ze te betalen en daarmee in de financiële problemen terecht kan komen.
• Een geldverstrekker kan bij de aanvraag alsnog achter je studieschuld komen als je het niet hebt gemeld.
• Je toekomstige maandlasten kunnen hoger uitvallen dan je kunt dragen als je je studieschuld verzwijgt.
• Je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan komen vervallen.

Laat je adviseren over een hypotheek met studieschuld

Wil je meer weten over het afsluiten van een hypotheek met studieschuld? Laat je dan adviseren door een van de adviseurs die bij HypotheekAdvies.nl zijn aangesloten. Jouw adviseur kan je helpen met al je vragen. 

Vind hier een adviseur bij jou in de buurt en maak direct een afspraak voor een gratis en vrijblijvend oriëntatiegesprek.